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分期消費當量力而行

2019-12-04 14:44:38來 源:人民網-人民日報      評論:0點擊:
      近年來,分期消費成為互聯網金融熱點。各平臺推出了多種分期消費產品,市場規模持續增長。也應看到,分期消費容易產生非理性消費,一些分期消費產品還不夠規范。消費者要留意分期消費存在的風險,量力而行、理性消費,企業也應規范經營、防控風險。

分期消費火起來

除了實物商品,分期消費已嵌入旅游、運動、健身等服務領域

“一張1.8米寬的意式真皮軟床,兩只北歐簡約風格床頭柜,這是我‘雙11’的收獲。”不久前,家住山西晉城的郭然浩正忙著添置家具,趕上購物節有優惠,他毫不猶豫下了單。“這種大物件,我都用‘花唄’支付,5472元,分三期還款,碰上搞活動,還能免息免手續費,挺合算!”

郭然浩發現,現在多家電商都有分期消費套餐,購買商品前有醒目提示,鼓勵消費者分期付款,“身邊很多同事也在用,大家都習慣了。”

近些年,分期消費成為互聯網金融熱點。各家平臺推出多種分期消費產品,市場規模持續增長。

從市場主體看,除了銀行,越來越多互聯網企業加入分期市場,例如百度“有錢花”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、螞蟻“花唄”、美團“生活費”等。“雙11”期間,天貓就為800萬個商品開通分期免息,要求開通“花唄”的商家比平常增加八成。“雙11”前8小時,分期樂商城5G手機銷量較日常增長3倍以上。

從用戶規???,艾媒咨詢和中山大學發布的《中國分期電商市場行業研究報告》顯示, 2016—2019年,分期電商用戶規模的年均復合增長率達68%。

高速增長下,分期消費呈現出三方面特點。

看場景,分期消費領域大增。除了實物消費,在旅游、醫療美容、牙科整形、健身運動、補習教育等領域都已有眾多分期消費產品。

“想趁著‘十一’黃金周去上海玩,上網一搜,沒想到旅游消費也能分期呢!”前不久,廣東佛山的劉玉渝購買了一份旅游分期套票,分12期,每月還款不到300元。攜程數據顯示,今年國慶期間,旅游分期消費的訂單量環比增長30%,三季度訂單量同比增長2倍。

看內容,分期消費深度細化。記者點開幾家大型電商平臺網頁,發現連一支口紅、一本書、一把雨傘,甚至一盒餐巾紙都能分期消費。

“天冷了,我網購了一雙厚球鞋。419元,分6期付款,每月還款71.95元,算上服務費也就多花13元。”今年夏天剛剛參加工作的王青霖,手頭還沒什么積蓄,為了減少每月開銷,分期成了她的標準消費方式。

看年齡結構,年輕人愛分期消費。蘇寧金融消費金融事業部副總經理陳慧芳介紹,蘇寧“任性付”上線以來,開通用戶超過千萬量級,處于高速增長狀態,“90后”用戶超過一半。尼爾森發布的報告顯示,中國年輕人互聯網分期消費產品使用率達60.9%,有55.94%的受訪者會使用分期消費。“95后”成為分期消費的主力。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為,消費金融是普惠金融的重要組成部分。對個人來說,分期消費能降低支付門檻,平滑收入與消費的周期,滿足提高生活品質的需要。隨著政策體系不斷完善,消費金融市場規??焖僭鲩L,有力促進了消費升級。

分期消費劃算嗎

分期消費能緩解資金壓力,但如果細算利息和服務費,一些分期消費產品未必劃算

家住云南昆明的王潤秋“雙11”期間在京東花7899元買了一臺75英寸的4K電視。這筆開支快趕上他一個月的工資,于是他選擇分3期付款,“選哪種分期、還多少錢,我都是有計劃的。”

尼爾森發布的報告顯示,大部分人消費相對理性,62%的年輕消費者會將互聯網分期消費用于基本生活。螞蟻金服大數據分析發現,“90后”花唄用戶的按時還款率超過99%。今年,分期消費平臺樂信的二季度財報也顯示,用戶突破5000萬人,該季度促成借款260億元,而90天以上不良逾期率僅為1.49%。

王潤秋說,他會估算好當月消費額和次月還款額:“‘雙11’買得多,我在12月專門留出1萬元用來還款,除了2633元的電視分期款,還有6000元的其他商品??傊铱隙刂坪妙A算,既不向家里要錢,也不能逾期違約。”

與人們印象中的“月光族”不同,如今許多年輕人既愛消費,又懂理財。中國新經濟研究院發布的《90后攢錢報告》顯示,92%的“90后”每月都有結余,80%的人會理財。

肖梓鈞在北京海淀區一家培訓機構當教師,工作2年攢了5萬元。她同時在多個平臺開通了分期消費,而攢的錢全部投入理財。“既然能以錢生錢,為什么要花自己的錢購物呢?”她解釋,分期消費產品競爭多,處于消費者紅利期,有很多低費率甚至免息產品。平時她把工資放進貨幣基金,7日年化收益率為2.5%,而消費主要靠分期,等到還款日再從基金取錢。

當然,也要看到,如果細算利息和服務費,一些分期消費產品未必劃算。

記者在某電商平臺看到,一臺標價10649元的筆記本電腦,某電商可選擇3期、6期、12期甚至24期付款。如果消費者選12期付款,算上服務費,每期付款958.2元,總共要花11498.4元,比原價多出849.4元,相當于借款年利率為7.98%。對比一下,當前各銀行消費貸利率也就5.35%左右。

上海財經大學教授吳一平說,商家推出的一些免息分期產品,收取的手續費換算成年化利率,有的甚至能達到10%以上,極端的會超過20%。

“分期消費對一些收入有限,又缺乏自制力的人極具誘惑性,容易產生非理性消費,導致違約。”中國人民大學法學院教授劉俊海分析,分期消費違約后,違約者的征信記錄會受影響,可能被納入失信黑名單,影響交通出行和住房貸款。有些平臺為了收錢,甚至嚴重擾亂違約者的工作和生活,“建議消費者選擇分期時應認真考慮消費需求和資金狀況,理性消費、安全消費。”

“在宏觀層面,要留意分期消費存在的風險。”曾剛認為,如果分期消費門檻過低,過度誘導借貸消費,可能導致個人過度負債,埋下金融風險隱患。

各方合力促規范

監管部門應及時出臺分期消費指導性利率或手續費率

“現在各平臺上分期消費產品很多,但分期利率差別很大,一些產品還收取手續費、服務費,真讓人看不懂。”日前,北京消費者王萍嘗試通過分期購買一部新手機,但面對不同平臺的分期產品,她覺得有點困惑。

“分期消費的收費還缺乏統一標準,商家各自定的利率或手續費名目繁多,實際利率高低不一,令消費者難以分辨。”吳一平認為,監管部門可根據分期消費產品供需情況,參考銀行利率,出臺分期消費的指導性利率或手續費率。推動分期消費健康發展,還需要各方共同努力。

企業應規范經營,防控風險。陳慧芳介紹,蘇寧金融通過科技手段,研發金融反欺詐大腦、信用風險矩陣、智能催收系統等,分布于分期消費的前中后期,全鏈條監控風險。同時平臺也通過各種渠道,持續對消費者進行風險提示和正面引導。

相關部門應加強監管,維護消費者權益。吳一平建議,市場監管部門可以建立一個統一信息平臺,一方面將消費者分期信貸信息納入社會征信,從源頭上降低過度授信、多頭授信等風險;另一方面也要將企業信用信息納入征信,建立欺詐和非法侵害消費者企業名錄,保護消費者合法權益。“對用夸張廣告誘惑消費者、暗地里收取高額手續費,以及暴力催收的分期消費企業應嚴厲懲處,營造公平法治、誠實守信、風清氣正的市場環境。”

消費者應理性消費,量力而行。吳一平認為,一些開支大的年輕人要意識到,使用分期消費雖然可以緩解一時的困難,但分期消費的實際利率并不低,一定要量力而行,切莫頭腦發熱,過度消費。劉俊海提醒消費者,多選擇正規網購平臺和靠譜實體店的分期消費,看清并保存分期合同,特別是利率或手續費。

“消費金融機構應在授信額度、利率定價、數據使用、貸后管理、機構合作以及守法合規等方面,加強行業自律,以確保消費金融的可持續發展,真正為消費者創造價值。”曾剛表示,企業要圍繞消費者真實合理的需求進行金融創新和營銷,并加強貸后管理,嚴格控制過度放貸以及資金挪用等風險。(邱超奕 申少鐵)

本文來源于上饒新聞網[www.adamcarollaltd.com]
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